Ограничения, введенные международными платёжными системами VISA и MasterCard, подтолкнули россиян к экзотическому решению - «карточному туризму» в Узбекистан, Армению и Турцию. Я считаю, что это временное решение и скоро оно перестанет работать. На чем основано мое мнение? На опыте работы и знаниях международных стандартов и регуляции банков.
Сразу скажу, что в этой статье не будет информации где оформить карту россиянам. Цель данной статьи - продолжить рассказ для тех, кто сменил местожительства и столкнулся с требованиями зарубежных банков. Речь пойдет о том, как выстроить работу с банком, как избежать недопонимания и блокировки средств, как не потерять счет.
Кстати, банкиры тоже понимают, что процедуры KYC & EDD не очень комфортны для иностранных клиентов. Ниже пример рекламы, нацеленной на этот сегмент клиентов:
I. Почему банки относятся по-другому/ предъявляют больше требований / имеют ограниченный набор продуктов для клиентов, приехавших из других стран?
Немного теории в веселой и доступной форме. Как в анекдоте: почему в словах «соль» и «фасоль» есть мягкий знак, а в словах «вилка» и «тарелка» нет? Просто запомните - объяснить это невозможно! :)
Так и для нашей темы, обсуждаемой в этой и других статьях - запомните, что гражданин с пост-советским паспортом, приехавший в другую страну и стремящийся открыть счет в банке, является High Risk Сustomer и Non-Resident.
N.B. Для тех, кто хочет глубже погрузиться в тему и определения - ссылки на источники приведены внизу статьи.
Мало того, что банковское законодательство зарубежных банков в целом существенно строже и требует гораздо более внимательного изучения любых клиентов, так в нем еще черным по белому написано, что к High Risk Сustomers применяются Усиленные требования по проверке (EDD - Enhanced Due Diligence), а также особенные требования по мониторингу транзакций подобных клиентов (и как часто, и как глубоко изучать, и при каких объемах и много-много других параметров).
Таким образом, банки ОБЯЗАНЫ выстраивать ОТДЕЛЬНЫЕ процессы обслуживания для такого рода клиентов. Поверьте, что это достаточно непросто и дорого для банка. Таких клиентов немного, и бизнеса/заработка они приносят относительно немного (особенно для крупных, системных банков в стране).
А штрафные санкции за несоблюдение ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ требований достаточно высокие - $10.000 за каждый выявленный случай/ закрытие корр.счета / отзыв лицензии.
Надеюсь, что теперь стало понятнее «почему мне отказали в открытии счета без видимой причины и никак не комментируют сове решение?!» , «почему нам нельзя оформить «приличную» карту (Classic/Standard/Gold/Platinum)?» , «почему счет открыли только в национальной валюте?». Подробный ответ выше :)
Кратко - мы нецелевой клиент для банка, обслуживание которого несет в себе повышенные риски!
II. Какие действия помогут стать своим для банка?
Причины, по которым к «нашему брату» предъявляются особенные требования описаны выше - Нерезидент + Высокий риск. Именно на нивелирование этих двух причин и должны быть направлены ваши действия: надо стать «местным», надо показать свою связь со страной и убедить в низком уровне риска как клиента так и его операций.
Начнем с вашего персонального профиля.
Банку важно получить официальный документ, подтверждающий возможность вашего легального пребывания в стране - ДОЛГОСРОЧНАЯ виза / Вид на жительство. Наверное вы замечали, что банк делал копию всех страниц вашего паспорта? Штампы о пересечении границы позволяют банку убедиться, что вы пребываете в стране длительное время/живете здесь постоянно.
Далее следуют документы, подтверждающие действительность этого пребывания:
- трудовой контракт с местной компанией;
- долгосрочный договор аренды жилья;
- справка из миграционной службы с подтверждением адреса;
- местный телефонный номер;
- водительское удостоверение, выданное в стране, где открывается банк.счет;
- TAX ID.
После того, как счет откроют, в дальнейшем банк будет внимательно смотреть на картину ваших операций по карте, ожидая и там найти подтверждение постоянного пребывания в стране - ЕЖЕДНЕВНЫЕ траты по карте в МЕСТНЫХ магазинах, ресторанах и автозаправках.
p.s. Именно по этой причине я считаю, что карточки, оформление которых для россиян стало популярным в Узбекистане, Армении и Турции, перестанут работать в ближайшие месяцы.
Теперь про то, как должна выглядеть компания.
Я вспоминаю свою встречу с руководством Сompliance-подразделения одного из крупнейших банков Европы в 2014 году:
«Если у компании нет сайта - ее не существует! Если компания ведет международный бизнес (торговлю) и у нее нет FB-страницы - компании не существует! Если у компании оборот выше 300.000-500.000 долларов в мес, а на сайте нет раздела «наша команда» с описанием опыта каждого из руководителей и ссылками на LinkedIn - это fake! Если компания с оборотом свыше 500.000 тыс не участвует в выставках и нет никакой другой публичной инфо, кроме сайта, то это выглядит странно».
Сайт должен быть на государственном языке, быть информационно наполненным (о компании, наша команда, наши продукты/товары/услуги, наши клиенты, контакты». Уверен, что не надо детально объяснять, что корпоративный телефон должен быть активен, должен быть в стране регистрации и секретарь должна говорить на местном языке :)
Пожалуйста, ответьте, какие операции есть у каждой местной компании? Правильно: за аренду офиса, за интернет, доставку воды/газет, за услуги курьерской службы (DHL или UPS), ежемесячная выплата заработной платы сотрудникам, оплата бухгалтерских услуг, оплата налогов.
Выполнение указанные выше рекомендаций поможет убедить/доказать, что «мы местные».
III. Что такое «хорошо» и что такое «плохо»?
Вот мы подошли ко второй причине, определяющей характер отношения финансового института клиенту - Customer’s Risk level. Продолжая в стиле названия пункта, приведу яркие примеры:
Для компаний «Хорошо»:
- доля местных контрагентов (как по их количеству, так и по числу транзакций, и по обороту также) больше, чем иностранных (например 80/20 или 70/30 в пользу местных);
- информация о всех иностранных клиентах легко проверяется в интернете (есть сайт компании, наполненный релевантной инфо; поиск в google по названию компании выдает много разной инфо).
Для компаний «Плохо»:
- использовать email на gmail.com, yahoo.com и тем более yandex.ru или meta.ua;
- банковский счет у компании-контрагента открыт в другой стране, нежели стране регистрации компании;
- значительная доля платежей с криптобиржами.
Для физ.лиц «Хорошо»:
- иметь подтверждение происхождения средств (справка о налогах; справка с предыдущих мест работы за последние 5-8 лет с указанием полученного дохода);
- получить водительское удостоверение в той стране, где открываете банк.счет.
Для физ.лиц «Плохо»:
- снимать много наличных.
И напоследок life-hack: всем понятно, что логичнее не иметь счета в нескольких банках. Большинство недавно переехавших подают документы во все возможные банки сразу по приезду в страну, зачастую получая отказ.
Банки - это достаточно консервативные организации. Получив отказ в открытии счета, практически невозможно вернуться в тот же банк, спустя некоторое время и получить иное решение, даже выполнив рекомендации из этой статьи.
Мой совет - откройте для начала счет в одном банке, затем выполните рекомендации упомянутые выше, и, спустя 3-6 месяцев, подавайте документы в следующий банк.
Почитать подробнее про compliance процедуры банков:
https://www.cfatf-gafic.org/documents/fatf-40r/376-fatf-recommendation-10-customer-due-diligence
Обсудить выстраивание отношений с банками и другие аспекты ведения бизнеса и проживания в другой стране всегда можно с Игорем напрямую.