Блог        

Свой среди чужих или как выстроить отношения с иностранным банком?

Ограничения, введенные международными платёжными системами VISA и MasterCard, подтолкнули россиян к экзотическому решению - «карточному туризму» в Узбекистан, Армению и Турцию. Я считаю, что это временное решение и скоро оно перестанет работать. На чем основано мое мнение? На опыте работы и знаниях международных стандартов и регуляции банков.

Сразу скажу, что в этой статье не будет информации где оформить карту россиянам.  Цель данной статьи - продолжить рассказ для тех, кто сменил местожительства и столкнулся с требованиями зарубежных банков. Речь пойдет о том, как выстроить работу с банком, как избежать недопонимания и блокировки средств, как не потерять счет.

Кстати, банкиры тоже понимают, что процедуры KYC & EDD не очень комфортны для иностранных клиентов. Ниже пример рекламы, нацеленной на этот сегмент клиентов:

I. Почему банки относятся по-другому/ предъявляют больше требований / имеют ограниченный набор продуктов для клиентов, приехавших из других стран?


Немного теории в веселой и доступной форме. Как в анекдоте: почему в словах «соль» и «фасоль» есть мягкий знак, а в словах «вилка» и «тарелка» нет? Просто запомните - объяснить это невозможно! :)

Так и для нашей темы, обсуждаемой в этой и других статьях - запомните, что гражданин с пост-советским паспортом, приехавший в другую страну и стремящийся открыть счет в банке, является High Risk Сustomer и Non-Resident. 

N.B. Для тех, кто хочет глубже погрузиться в тему и определения - ссылки на источники приведены внизу статьи.

Мало того, что банковское законодательство зарубежных банков в целом существенно строже и требует гораздо более внимательного изучения любых клиентов, так в нем еще черным по белому написано, что к High Risk Сustomers применяются Усиленные требования по проверке (EDD - Enhanced Due Diligence), а также особенные требования по мониторингу транзакций подобных клиентов (и как часто, и как глубоко изучать, и при каких объемах и много-много других параметров).

Таким образом, банки ОБЯЗАНЫ выстраивать ОТДЕЛЬНЫЕ процессы обслуживания для такого рода клиентов. Поверьте, что это достаточно непросто и дорого для банка. Таких клиентов немного, и бизнеса/заработка они приносят относительно немного (особенно для крупных, системных банков в стране). 

А штрафные санкции за несоблюдение ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ требований достаточно высокие - $10.000 за каждый выявленный случай/ закрытие корр.счета / отзыв лицензии.

Надеюсь, что теперь стало понятнее «почему мне отказали в открытии счета без видимой причины и никак не комментируют сове решение?!» , «почему нам нельзя оформить «приличную» карту (Classic/Standard/Gold/Platinum)?» , «почему счет открыли только в национальной валюте?». Подробный ответ выше :) 

Кратко - мы нецелевой клиент для банка, обслуживание которого несет в себе повышенные риски!

 

II. Какие действия помогут стать своим для банка?


Причины, по которым к «нашему брату» предъявляются особенные требования описаны выше - Нерезидент + Высокий риск. Именно на нивелирование этих двух причин и должны быть направлены ваши действия: надо стать «местным», надо показать свою связь со страной и убедить в низком уровне риска как клиента так и его операций.

Начнем с вашего персонального профиля.

Банку важно получить официальный документ, подтверждающий возможность вашего легального пребывания в стране - ДОЛГОСРОЧНАЯ виза / Вид на жительство. Наверное вы замечали, что банк делал копию всех страниц вашего паспорта? Штампы о пересечении границы позволяют банку убедиться, что вы пребываете в стране длительное время/живете здесь постоянно.

Далее следуют документы, подтверждающие действительность этого пребывания:

После того, как счет откроют, в дальнейшем банк будет внимательно смотреть на картину ваших операций по карте, ожидая и там найти подтверждение постоянного пребывания в стране - ЕЖЕДНЕВНЫЕ траты по карте в МЕСТНЫХ магазинах, ресторанах и автозаправках.

p.s. Именно по этой причине я считаю, что карточки, оформление которых для россиян стало популярным в Узбекистане, Армении и Турции, перестанут работать в ближайшие месяцы.

Теперь про то, как должна выглядеть компания.

Я вспоминаю свою встречу с руководством Сompliance-подразделения одного из крупнейших банков Европы в 2014 году: 

«Если у компании нет сайта - ее не существует! Если компания ведет международный бизнес (торговлю) и у нее нет FB-страницы - компании не существует! Если у компании оборот выше 300.000-500.000 долларов в мес, а на сайте нет раздела «наша команда» с описанием опыта каждого из руководителей и ссылками на LinkedIn - это fake! Если компания с оборотом свыше 500.000 тыс не участвует в выставках и нет никакой другой публичной инфо, кроме сайта, то это выглядит странно».

Сайт должен быть на государственном языке, быть информационно наполненным (о компании, наша команда, наши продукты/товары/услуги, наши клиенты, контакты». Уверен, что не надо детально объяснять, что корпоративный телефон должен быть активен, должен быть в стране регистрации и секретарь должна говорить на местном языке :)

Пожалуйста, ответьте, какие операции есть у каждой местной компании? Правильно: за аренду офиса, за интернет, доставку воды/газет, за услуги курьерской службы (DHL или UPS), ежемесячная выплата заработной платы сотрудникам, оплата бухгалтерских услуг, оплата налогов.

Выполнение указанные выше рекомендаций поможет убедить/доказать, что «мы местные». 

 
III. Что такое «хорошо» и что такое «плохо»?


Вот мы подошли ко второй причине, определяющей характер отношения финансового института клиенту - Customer’s Risk level. Продолжая в стиле названия пункта, приведу яркие примеры: 

Для компаний «Хорошо»:

- доля местных контрагентов (как по их количеству, так и по числу транзакций, и по обороту также) больше, чем иностранных (например 80/20 или 70/30 в пользу местных);

- информация о всех иностранных клиентах легко проверяется в интернете (есть сайт компании, наполненный релевантной инфо; поиск в google по названию компании выдает много разной инфо).

Для компаний «Плохо»:

- использовать email на gmail.com, yahoo.com и тем более yandex.ru или meta.ua;

- банковский счет у компании-контрагента открыт в другой стране, нежели стране регистрации компании;

- значительная доля платежей с криптобиржами.

Для физ.лиц «Хорошо»:

- иметь подтверждение происхождения средств (справка о налогах; справка с предыдущих мест работы за последние 5-8 лет с указанием полученного дохода);

- получить водительское удостоверение в той стране, где открываете банк.счет.

Для физ.лиц «Плохо»:

- снимать много наличных.

И напоследок life-hack: всем понятно, что логичнее не иметь счета в нескольких банках. Большинство недавно переехавших подают документы во все возможные банки сразу по приезду в страну, зачастую получая отказ. 

Банки - это достаточно консервативные организации. Получив отказ в открытии счета, практически невозможно вернуться в тот же банк, спустя некоторое время и получить иное решение, даже выполнив рекомендации из этой статьи.

Мой совет - откройте для начала счет в одном банке, затем выполните рекомендации упомянутые выше, и, спустя 3-6 месяцев, подавайте документы в следующий банк. 

Почитать подробнее про compliance процедуры банков:

https://www.cfatf-gafic.org/documents/fatf-40r/376-fatf-recommendation-10-customer-due-diligence

https://www.ffiec.gov/press/pdf/Customer%20Due%20Diligence%20-%20Overview%20and%20Exam%20Procedures-FINAL.pdf

https://www.fca.org.uk/firms/money-laundering-terrorist-financing/high-risk-customers-politically-exposed-persons

https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/anti-money-laundering-and-e-money/guidelines-on-risk-factors-and-simplified-and-enhanced-customer-due-diligence#pane-new-7bdd87fb-e02f-492a-99d6-129449e3cf9d

https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/anti-money-laundering-and-countering-financing-terrorism/guidelines-use-remote-customer-onboarding-solutions

Обсудить выстраивание отношений с банками и другие аспекты ведения бизнеса и проживания в другой стране всегда можно с Игорем напрямую.
 

Быстро и легально: Получить Emirates ID и открыть счёт в ОАЭ