Весь 2022-ой год оставил на обочине всех экспертов рынка, теоретиков-консультантов. Даже многие опытные сотрудники банков оказались беспомощны в вопросах SWIFT-переводов и только коллективный краудсорсинг знаний помог минимизировать количество застрявших переводов. Спасибо всем пользователям OhMySwift, которые делились информацией о своих переводах. Теперь, когда можно немного выдохнуть, я бы хотел поделиться своими прогнозами на 2023.
OhMySwift
Для начала немного о будущем нашего сервиса. Честно признаться, в прошлом году несколько раз я думал, что абсолютно зря вкладываю столько сил, потому что завтра отключат SWIFT-переводы из России и на этом судьба сайта завершится. К счастью, это не произошло, не смотря на то, что на распространённый вопрос "Из какого банка можно отправить SWIFT-перевод?" зачастую остаётся единственный ответ: "Райффайзен". Большинство остальных либо не открывают валютные счета, либо не стабильны в качестве.
В 2023-ем году OhMySwift станет универсальнее. На смену простой статистике SWIFT-переводов придёт расширенная информация о каждом банке. Пользователей нашего сервиса уже не так волнует как отправить SWIFT из российского банка. Зачастую интересует вывод из транзитных стран, потому что те, кто релоцировал свой капитал в Турцию и страны ближнего зарубежья, начинают более осознанно принимать решения где жить дальше, в какую географию инвестировать. С этим же связаны вопросы про открытие счетов, комиссии, лимиты, мобильные приложения.
Информация о банках ценна только если она актуальна. Все SEO-шные статьи с адресами банков и их рейтингами fitch будут умирать. Их уничтожит такой же бестолковый контент, сгенеренный ChatGPT, а в скором времени он и просто начнёт отвечать сам на вопросы, без ссылок на эти сайты. Большинство актуальных знаний о банках теряется в чатах или личных переписках с друзьями. Мы постараемся их по крохам собирать, так же как мы собирали информацию о SWIFT-переводах в 2022-ом году.
Если Вы посмотрите на главную страницу OhMySwift, уже сейчас основная строка поиска - это банк. Вы можете найти банк в любой стране, посмотреть статистику по входящим и исходящим переводам и ответы на ряд вопросов, если на них уже ответили пользователи. Посмотрите пример с Bank of Georgia. Такие вопросы мы уже начали задавать когда Вы делитесь информацией о SWIFT-переводах. Они станут со временем разнообразнее.
Чтобы Вам было интереснее делиться информацией, мы сделаем возможность продвигать личный бренд или какие-то Ваши услуги. Для многих это станет способом найти себя на новом месте. Для кого-то - расширение уже сложившегося бизнеса. Первая функциональность будет запущена в феврале, но старайтесь уже сегодня регистрироваться перед тем как делитесь информацией о SWIFT-переводе. Это пригодится.
Дробление мировой платёжной системы
SWIFT не идеален и очень несовременный, но при этом он смог создать универсальную систему переводов. Находясь в России, Вы можете отправить деньги в Уругвай, без каких-либо супер-знаний, достаточно знать SWIFT-код банка, номер счёта, имя и адрес получателя. С помощью каталога standard settlement instructions в SWIFTRef зачастую даже не надо знать имена банков-корреспондентов - всё само дойдёт.
В прошлом году мы увидели схемы с национальными валютами. Переводишь из ВТБ в ВТБ Казахстана рубли, там меняешь на тенге, дальше уже переводишь в любой международный банк Казахстана, меняешь на доллар/евро и ты часть мировой финансовой системы. Такие же опции стали появляться в лирах, дирхамах и других валютах.
С учётом динамики курса и потерях на обмене, очень сложно предсказать конечный результат, поэтому начали появлять лоскутные схемы в долларах и евро. Наиболее яркая - Тинькофф, который запустил переводы в ряд стран без международных банков-корреспондентов. В евро в основе расчётов - Raiffeisen Bank International для Сербии и ряда других стран. Такая же история с долларами в Грузию, хотя вредный Bank of Georgia продолжает периодически охлаждать пыл желающих воспользоваться новым окном возможностей.
Но не всё крутится вокруг наших проблем. Индонезия, например, тоже запускает систему международных денежных переводов RPC с фокусом на страны ASEAN региона. К ней присоединятся Малайзия, Филипины, Сингапур и Таиланд.
Человеческие отношения ценнее сервисов
Какое-то время интернет-сервисы побеждали компетенцию. Врач не нужен, достаточно погуглить. Банкир не нужен, достаточно скачать интернет-банк. Последние годы доказали нам, что это был временный тренд. Отношения с профессионалами будут очень важны.
США и союзники будут стремиться ограничить динамику российского капиталла. Мы уже прочувствовали это на примере карт Мир, которые из фантастического успеха быстро вернулись в границы родины. Любые альтернативные схемы возможны только при условии 100% соблюдения санкций OFAC.
Поэтому, чтобы альтернативные схемы не убивали через неделю после запуска, они станут непубличными. А всё, что не публично, станет известно только при дружбе с "правильными людьми". То же самое касается криптовалют, но кажется это тянет на отдельный заголовок.
Криптовалюты станут белее
В прошлом году мы видели много начинаний в области наведения порядка в криптовалютах. Начали с криптобирж, которые теперь стали гораздо щепетильнее относиться к транзакциям и иногда запрашивают уже, как взрослые, экономическую цель платежа. Я думаю в ближайшее время начнётся такая же борьба с p2p. В прошлом году уже в США были посадки. Этот тренд будет распространяться и на другие географии.
Если сегодня вы состоите в чатике на 7 тысяч человек и выбираете лучший курс обмена, то завтра эти люди попрячутся. Поэтому вопросом отношений с людьми, которые профессионально занимаются перестановками через крипту, можно озаботится уже сейчас. Ну, так, на всякий случай. Я Вас точно не призываю и наоборот всегда рекомендую жить исключительно в правовом поле.
С другой стороны, с наведением порядка, появится и хороший путь к легализации криптовалюты. Можно будет перевести со своего криптокошелька в банк, показать документы о продаже недвижимости и перевести на банковский счёт. Если на данный момент это скорее какая-то теория и басни сторонников криптовалют, то в ближайшие годы мы увидим как банки станут теплее относиться к этому вопросу.
Чтобы криптовалюты, типа USDT, не вытеснили таким образом национальные, все начали работать над упрощением международных переводов. Например, ЕС на базе European Digital Identity решил запустить масштабный пилот по транс-граничным платежам. Это ещё дополнительный элемент к предыдущему тезису про "дробление мировой платёжной системы" - появляются альтернативные легитимные способы международных переводов.
Но на смену, конечно, мы ждём полноценный Digital Euro, который нам обещают уже осенью 2023. Это отражает общий тренд на CDBC - Central Bank Digital Currency, о котором уже давно говорят, но наконец-то он вроде начинает материализовываться в пилотные проекты. США в этом вопросе не отстают и Fed пока выпустила discussion paper, чтобы собрать отзывы от всех заинтересованных.
Такая же ситуация в России с Цифровым рублём, пилотирование которого начал ЦБ ещё в прошлом году. На этом фоне выглядят очень разумными санкции США в отношении импорта вычислительной техники. Если Россия не сможет выстроить каналы серого импорта, то в какой-то момент внедрение цифрового рубля ограничится исключительно вычислительными ресурсами, которые есть в стране и надо будет возвращаться назад к счётам.
SWIFT модернизируется - ISO 20022
S.W.I.F.T. - удивительная организация. Благодаря монополии на международные платежи они собирают с большинства мировых банков дань за каждую транзакцию, но при этом система безумно устарела. Из-за жадности организации, банки не спешат внедрять всякие системы обмена файлами, поэтому до сих пор если нужно посмотреть паспорт отправителя платежа, всё происходит через email'ы. Это одна из причин, почему так безумно долго происходит ручная проверка SWIFT-переводов.
Но это не единственная проблема. Сама по себе свифтовка размечена полями (можете посмотреть на примере формы мт103), но в рамках отдельного поля возможна большая вариативность. Кто-то сначала пишет город, потом страну, кто-то наоборот - кому какая разница.
На смену этому придёт формат ISO 20022, где обмен будет XML-сообщениями и каждое поле будет прекрасно типизированно. Помимо этого вообще будет понятие "процесса", под которым уже свифтовки, API и другие технические инструменты, будут просто инструментарием.
Что это значит для нас? Ну, во-первых, если вместо формы MT103 Вам дадут какую-то другую хорошо размеченную форму с логотипом банка, не удивляйтесь и не требуйте МТ103, может быть их больше у банка нет. Во-вторых, вслед за автоматизацией будет больше автоматических решений. Поэтому если сейчас сотрудники вручную видят, что Ivanov отправтель и Iwanow получатель - это действительно перевод самому себе, то лучше теперь озаботится тем, чтобы ваше имя писалось одинаково. То же самое касается адресов, пусть они будут наконец-то правильными и актуальными.
Подводя итог
- Международные переводы будут ходить лучше. Скорее всего везде, за исключением в/из России.
- Если автоматизация (в том числе в связи с ISO20022) пройдёт не так быстро, как хотелось бы, а санкции будут и дальше усложнять, то мы увидим дальнейшее укрупнение размеров SWIFT-переводов. Банки-корреспонденты будут давить на уменьшение количества проходящих через них переводов. Банки в ответ просто скажут - 100 тыс долларов минимальный перевод.
- По этой же причине SWIFT может превратиться в эксклюзивную услугу в рамках Premium пакетов.
- Криптовалюты (USDT) скоро могут перестать быть универсальным решением и очень важно соблюдать чистоту капитала. Если сейчас доказать его происхождение тяжело, то лучше купить недвижимость, пока это возможно.
- Цифровые национальные валюты - отдалённая перспектива, за которой продолжим следить, но не ожидаем больших прорывов в 2023. Что-то подсказывает, что их судьба будет тесно связана с гонкой за производство чипов.